はじめまして。このサイトの管理人のS.Hと申します。都内の実家住みのサラリーマン男性・30代です。両親が町工場を経営していまして、兄もそこで働いています。兄が営業をがんばって、うちにしては大きな契約を取ってきました。

しかし、指定された納期が意外に早く、依頼された部品を作るための資材・人件費が急遽必要となって慌てていたんです。

わたしは勤め人ですので、実家の工場のことは家族であっても「部外者」ですが、さすがにそれを聞いて心配しました。銀行もそんなにすぐには融資してくれないようでした。なのに、いつの間にか解決して、両親も兄も新規の仕事をいきいきとこなしていたんです。

「あれどうしたの？」と聞くと、兄は「ああ、入金される予定の売上金をファクタリングしたから」とシレッと答えました。「そうなんだ」と言って部屋に戻りましたが、そこでふと「ファクタリングって何？」と疑問に思いました。

ネットで調べていくうちに理解し、「こんな便利な資金調達方法があるんだ」と感心。

しかし、なかには資金調達を急ぐ中小企業の足元を見て、高額な手数料を取るファクタリング会社もあるようです。わたしは実家の工場の苦労をこどものころから見てきているので、そんな会社は許せません。

すばらしいサービスなので、多くの方に知っていただき、できるだけ良心的なファクタリング会社に依頼してもらえるよう、自分で調べて選んだ東京のファクタリング会社をランキング形式でご紹介したいと思います。

あくまでわたしの私見によるTOP5ですが、これからファクタリングを利用しようと考えているみなさまの参考になればうれしいです。

TOP1は資金繰り改善率92.4％の実績を持つ『三共サービス』に決定！

わたしが選んだ「東京のファクタリング会社TOP5」いかがでしたでしょうか。

堂々の1位は『三共サービス』に決定！

三共サービスは要望に合わせて資金化の方法が選べる点がおすすめする理由の一つとなっています。2社間と3社間の両方に対応しており、サービスを選べるといった部分はありがたいポイントですね。また、「乗り換えキャンペーン」というサービスを提供しており、すでに他社のファクタリングを利用している方を対象に、平均して約10％ほど手数料が安くなるといったメリットがあります。他の業者を利用している場合でも一度相談してみることをおすすめします。

急にお金が必要となった様々な企業や個人事業主のファクタリングに対応してくれるサービスの幅の広さ、対応スピードの速さ、手数料の内訳をなるべく具体的に細かく説明を行う明朗会計、これらの点を踏まえ三共サービスを1位へと選ばせていただきました。

また、2位以下のファクタリング会社や管理人おすすめのサイトも良心的なファクタリング会社なので、よく読んで、貴社に合ったサービス内容の会社を選んで資金調達の際は活用してみてくださいね。

ファクタリングとは？

ここで今一度ファクタリングの理解について確認したいと思います。

■ファクタリングとは？

ユーザーと取引先との間に発生した売掛金をファクタリング会社が買い取ることを言います。

取引先の決済日の前に資金が調達できる資金調達手段のひとつとして近年、注目されている買取サービスです。

まだ入金されていない売上金を先に資金化することができれば、ユーザーは売掛金の売却代金を受け取ることができ、つなぎ資金を早急に確保できることになります。

資金繰りに苦労しているユーザーにとってはありがたいサポート。

ちなみに、償還請求が無いので貸金業とは言えないでしょう。

■貸金業とどう違う？

ファクタリングは担保や保証人はとらず、償還請求権もありません。

一方、貸金業は担保や保証人をとり、償還請求権を有します。

貸金業ではユーザーの売掛債権を譲渡するのではなく、あくまで「担保」として「融資」。

ですから、売掛先が倒産するなどで回収不能になると、逆にその分をユーザーが支払わなければならなくなります。

支払いの遅れは当然情報機関に反映されてしまうため、ますます困難な立場に立たされることに。

その点、ファクタリング会社は貸金業ではなく、ファクタリング業です。

償還請求権がないため、買取りした債権が回収不能となってもユーザーに保証を求めることはありません。

さらに、「ファクタリング契約」とは「債権譲渡契約」です。

買い戻し特約を付けたり、担保に取るなどの特約も皆無。

売掛先の不払いのリスクはすべてファクタリング会社が負担することになります。

■ほかにもある！ファクタリングのメリット

＜審査がスピーディーですぐ資金化可能＞

審査は「取引先がユーザーに必ず支払を実行してくれるか否か？」ということだけ。

つまり、融資の担保や資産状況を綿密に調査する貸金業とは異なります。

そのため申し込みの翌日、もしくは当日に審査結果が出て、資金調達が可能なのです。

＜担保無しでキャッシュフローを正常化できる＞

売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらうだけで資金調達可能なので、急な出費や支払に充当できます。

＜金融機関からの信頼が回復、もしくは向上する＞

上にも書きましたが、「ファクタリング業には償還請求権がないため、買取りした債権が回収不能となってもユーザーに保証を求めることはありません」。

貸借対照表でも負債にならないため、金融機関からの信頼が回復、もしくは向上することになります。

■ファクタリングのユーザーになるのが適切な企業とは？

「黒字倒産」ということばをご存知でしょうか？

「損益計算書上では黒字の状態なのに、資金繰りの関係で法人などが倒産してしまうこと」です。

売買の決済は通常1～3ヵ月後。

売掛金の支払サイクルが長い取引先が増えると手元の現金が無くなり、黒字倒産の危険があります。

そんな時こどファクタリングを活用して回避するのがおすすめ。

ちなみに、銀行などの金融機関からの融資が受けられなかった企業もファクタリングによる資金調達がおすすめですね。

これでファクタリングについてはかなりご理解いただけたんじゃないかと思います。

個人の給与のファクタリングサービスも

ファクタリングの中には、『給料ファクタリング』という個人向けのサービスも存在しています。

じつは企業の売掛金だけではなく、債権の売り買い全般にファクタリングは可能。

ファクタリング発祥の地であるイギリスでは給料ファクタリングが急速に普及しているのです。

給料日前にどうしてもお金が必要になっても給料を前借りできる会社はほとんどありませんよね。

そもそもそういう状態を会社には知られたくないケースもあるでしょう。

身内や友人にもなかなか言えるものではありません。

そんなときに、『給料ファクタリング』のサービスを提供している業者に相談してみてはいかがでしょうか。

※今話題の「給料ファクタリング」について詳しく説明している記事はこちら

借金をしないで現金調達ができるというのは財務的には健全な方法。

カードローン、キャッシングなどを利用すれば信用情報機関に履歴が残ります。

住宅ローン、マイカーローン以外はネガティブなイメージ。

カードを作りたい、増やしたい方にはおすすめできません。

ですから、信用情報機関に一切履歴の残らない給料ファクタリングは「いまをしのいだら何とかやり繰りできる」場合に最適な方法と言っていいのではないでしょうか。

審査対象がユーザーでなく勤め先なので、万が一自己破産などでブラックになっていても問題無し。

もちろん会社にも知られずに利用できるので安心ですね。

ファクタリング契約までの流れ

まず、企業対象のファクタリングの場合、どうなるのでしょうか。

①電話、またはネットのフォームから問い合わせ

ファクタリング対象債権についてくわしくヒアリング後、売掛先企業の審査開始

②必要書類を揃えてファクタリング会社に提出。

ユーザー企業経営者と面談にてヒアリング（※人物の信頼性もチェックされます）

③審査後、条件承諾となったらすぐ契約に移行

④契約完了後、ユーザー企業の指定口座に入金、もしくは現金にて受渡し

【個人の場合】

①電話、またはネットのフォームから問い合わせ

勤務先や給与に対するかんたんなヒアリング

②必要書類を揃えてファクタリング会社に提出

・顔写真付の身分証明書(免許、住基カードなど)

・保険証

・直近２ヶ月分の給料明細またはお給料が振込みされている通帳のページ

③申し込みから最短30分で給料ファクタリングによる資金化が可能

ユーザーの指定口座に入金、もしくは現金にて受渡し

日本ではなぜいままでファクタリングが普及しなかったのか？

日本ではむかしから売掛金を根拠にした資金調達方法として「手形割引」が利用されてきました。

手形＝約束手形は「指定した期日にあらかじめ決められた金額を支払う」約束を金融機関を通して確約したもので、現金化にはめんどうな手続きが伴い、時間がかかります。

そのため中小企業は自転車操業のような状態が続いていることがめずらしくありません。

実際、ファクタリングをしたほうがよほど健全な財務状態になるのです。

しかしファクタリングは以前は3者間契約のみでしたので、売掛先である取引先会社の承諾が求められました。

そのため、「資金繰りに困っているあぶない会社と疑われたくない」という思いが先行し、日本ではファクタリングは普及しませんでした。

しかし、2005年の債権譲渡に関する一部の民放の改正によって2者間契約が可能となり、取引先に知られること無く売掛金のファクタリングができるようになったため、以降は徐々にファクタリングが普及しつつあります。

ファクタリングのリスク・あぶないファクタリング会社について

ファクタリングもいいことばかりではありません。

上に書いた2者間契約ファクタリングの場合、ファクタリング会社は「売掛先の承諾の無い売掛債権の買取」をすることになってしまいます。

貸倒れのリスクが高まりますので、どうしても手数料を引き上げなくてはなりません。

2社間契約ファクタリングの手数料は平均的に10％～20％。

これだと頻繁に利用した場合、資金繰りが苦しくなってくるリスクありです。

そして、ファクタリング手数料以外の手数料も発生します。

冷静に計算すれば、2社間契約ファクタリングは「ここぞ！」というときにだけ利用するべきでしょう。

そして「掛け目」というのをご存知でしょうか？

銀行やノンバンクが担保を評価する際の融資額を決定するときの割合をこう言います。

じつはファクタリング利用時にも掛け目が存在しており、一般的に70％から100％といわれています。

売掛債権の担保価値を額面どおり評価してくれるファクタリング会社が100％。

そうでないところがそれ以下。

相談時にどのくらいの評価になるかはよく確認しましょう。

そして絶対にかかわってはいけないファクタリング会社も残念ながら存在します。

いちばんあぶないのは会社を構えていないところで、電話のみで営業しているところは闇金業者の危険性もあります。

携帯電話番号のみであったり、面談が会社以外の場所だったりするところとは絶対に契約しないようにしてください。

会社があっても契約内容に不備がある、契約内容の質問に答えられない、手数料などの説明ができない、契約書が交わされないなどに該当する場合はすぐに利用を取りやめてください。

そしてもちろん法外な手数料を要求する会社は論外です！

まとめ

以上、わたしがまとめたファクタリング会社の情報、いかがでしたでしょうか？

資金調達の方法として利用しない手は無いとも思える訳ですが、その利用頻度や会社の内容については冷静な判断が必要と思われます。

契約書を読むことはなかなか面倒な作業ではあるんですが、疑問に思うところは必ず質問するようにしてください。

また、「ファクタリングが個人でも契約できないか？」とお考えだったみなさんには『給料ファクタリング』をおすすめします。

以下、ファクタリングのメリットのまとめです。

・ファクタリングによってユーザーは売掛金の売却代金を受け取ることができたり、つなぎ資金を早急に確保できるなど、資金繰りに苦労しているユーザーにとってはありがたいサポート

・ファクタリングは担保や保証人はとらず、償還請求権もないので、売掛先の不払いのリスクはすべてファクタリング会社が負担することになる。

・ファクタリングは審査がスピーディーですぐ資金化可能

・ファクタリングは担保無しでキャッシュフローを正常化できる

・ファクタリングで金融機関からの信頼が回復、もしくは向上する

【ファクタリングのユーザーになるのが適切な企業とは？】

・売掛金の支払サイトが長い取引先が多く、黒字倒産の危険がある企業

・銀行などの金融機関からの融資が受けられなかった企業

ここに紹介したファクタリング会社は、どこも実績のある会社ですので、資金繰りに悩んでおられる法人の方はぜひ検討してみてください。